Atvirkštinė hipoteka (pranc. hipoteca inversa)- Ispanijos praktikoje ji yra gerai įsitvirtinusi. Ji leidžia nekilnojamojo turto savininkui gauti pinigus už nuomą užtikrintus jo būstu, jo neparduodant ir neprarandant teisės jame gyventi. Dažniausiai šiuo mechanizmu naudojasi vyresnio amžiaus savininkai, kuriems nekilnojamasis turtas tampa papildomu pajamų šaltiniu išėjus į pensiją – savotiška „finansine pagalve“.

Kaip tai veikia praktiškai

Čia logika yra priešinga tradicinei hipotekai. Jūs nemokate bankui – bankas moka jums.

Jūs išliekate turto savininku;

Jūs ir toliau gyvenate savo bute ar name;

Gaunate mokėjimus: kas mėnesį, kaip vienkartinę išmoką.

Palūkanos nėra mokamos visą gyvenimą , o kaupiamos ir vėliau užskaitomos. Daugeliui tai yra esminis dalykas – jokių reguliarių mokėjimų ir jokio spaudimo einamajam biudžetui.

Kas gali kreiptis dėl atvirkštinės hipotekos

Paprastai sąlygos atrodo taip:

Amžius — nuo 65 metų (kartais bankai svarsto paraiškas nuo 60 metų);

Nekilnojamasis turtas yra Ispanijoje ir yra visiškai valdomas nuosavybės teise;

Nėra aktyvios hipotekos arba likusi skola yra minimali;

Atliekamas privalomas turto vertinimas ( tasación ).

Kiekvienas bankas išsamią informaciją pateikia savaip, todėl sąlygos visada tikrinamos individualiai.

Kas nutinka po savininko mirties

Tai natūralus klausimas – ir būtent čia Ispanijos modelis atrodo gana subalansuotas. Po skolininko mirties paveldėtojai gali pasirinkti vieną iš šių scenarijų:

Grąžinkite skolą (įskaitant sukauptas palūkanas) ir pasilikite turtą.

Parduokite turtą, padenkite įsipareigojimus bankui ir pasilikite likusias lėšas.

Nesiimkite jokių veiksmų; tokiu atveju bankas pats parduoda turtą.

Svarbu: Ispanijoje galioja paveldėtojų apsaugos principas. Skola pagal atvirkštinę hipoteką negali viršyti turto vertės, o paveldėtojai už ją neatsako savo asmeniniu turtu.

Kiek iš tikrųjų galite gauti

Mokėjimų dydis priklauso nuo kelių veiksnių:

Savininko amžius;

Turto rinkos vertė;

Pasirinkta išmokėjimo schema.

Vidutiniškai kalbame apie 20–50 % turto vertės . Kuo vyresnis savininkas, tuo didesnė galima suma – skaičiavimai čia paprasti ir paprastai nuspėjami.

Privalumai, kurių nereikėtų ignoruoti

Papildomos pajamos neparduodant turto

Išsaugoma teisė gyventi visą gyvenimą

Jokių mėnesinių mokėjimų

Paveldėtojai yra apsaugoti nuo skolų, viršijančių turto vertę

Daugeliui šeimų tai tampa protingu kompromisu tarp gyvenimo kokybės šiandien ir paveldėjimo problemų rytoj.

Trūkumai ir apribojimai

Didesnė palūkanų norma, palyginti su tradicine hipoteka.

Sumažintas palikimo dydis.

Sudėtingos sutartys, kurioms reikalinga kruopšti analizė.

Netinka visiems kaip ilgalaikė strategija.

Štai kodėl atvirkštinė hipoteka neturėtų būti laikoma universaliu sprendimu.

Mokesčiai ir pagrindiniai niuansai.

Mokėjimai pagal atvirkštinę hipoteką nelaikomi pajamomis ir paprastai neapmokestinami pajamų mokesčiu;

Mokestinės prievolės atsiranda tik pardavus turtą arba paveldėjimo atveju.

Kaip ir daugeliu klausimų Ispanijoje, daug kas priklauso nuo autonominės bendruomenės ir konkrečios situacijos.

Kam iš tikrųjų tinka atvirkštinė hipoteka

Pensininkai, gaunantys ribotas reguliarias pajamas;

Savininkai be įpėdinių arba su aiškia šeimos padėtimi;

Tie, kurie nori pagerinti savo gyvenimo lygį neatsisakydami savo namų.

Išvada

„Hipoteca inversa“ nėra „nemokami pinigai“ ir ne skubi priemonė. Tai būdas kompetentingai monetizuoti nekilnojamąjį turtą, išlaikant kontrolę ir teisę jame gyventi. Įrankis veikia, tačiau jam reikia šalto proto skaičiavimų, teisinės peržiūros ir profesionalios konsultacijos.

„EspanaTour“ specialistai dažnai nagrinėja tokius prašymus kaip visapusiško klientų aptarnavimo dalį ir visada rekomenduoja atvirkštinę hipoteką svarstyti ne atskirai, o kaip bendros finansinės ir nekilnojamojo turto strategijos dalį. Ispanijoje toks požiūris yra brandaus ir gerai apgalvoto sprendimo ženklas.